银行存款竟会“不翼而飞”、理财产品要兑付竟遭遇“翻脸不认账”;P2P跑路，消费者投诉无门……金融消费领域乱象横生，怎样保卫百姓的“钱袋子” 安全?国务院办公厅日前下发《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，要求规范和引导金融机构行为，为金融消费者权益撑起“保护伞”。这是我国首次从国家层面对金融消费者权益保护进行具体部署。据新华社

　　金融机构

　　八大权利必须保障

　　从信用卡被盗刷、高息理财血本无归，到存款丢失、公司跑路等，近年来我国金融消费领域侵权事件时有发生。这与金融机构的各种不规范行为密切相关。

　　保障金融消费者财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权、信息安全权，《意见》对金融机构的行为规范提出明确要求。

　　年收益率达到20%，稳赚不赔……不少人把血汗钱全部拿出，但结局经常是血本无归。对此，《意见》提出，“金融机构应当以通俗易懂的语言，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息，充分提示风险。”

　　更让消费者头疼的是发生金融纠纷后投诉无门。比如存款纠纷案件发生后，银行称是“临时工所为”、“员工个人行为”撇清关系。对此《意见》提出，金融机构应当切实履行金融消费者投诉处理主体责任，建立多层级投诉处理机制，提高金融消费者投诉处理质量和效率。

　　监管机构

　　消除真空避免踢皮球

　　开在高档写字楼，装修豪华气派，具有工商登记的合法身份，许诺无风险高回报，这样的投资理财公司经常可见。与其光鲜的外表不同，这些公司中不少存在超范围经营、虚假宣传甚至卷钱跑路等问题。

　　“与正规金融机构相比，游离于监管体系之外的类金融机构目前是监管的空白，也是金融纠纷频发的领域。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚说。

　　据了解，成立这类机构只需要进行工商登记注册，门槛较低，缺少法律、法规和监管部门对其进行事前监管，大多靠事发后立案侦查。值得注意的是，大量金融创新导致金融产品以及服务出现跨行业、跨市场的交叉融合。

　　对此，《意见》提出，加强金融消费者权益保护协调机制建设，建立跨领域的金融消费者教育、金融消费争议处理和监管执法合作机制，加强信息共享，协调解决金融消费者权益保护领域的重大问题，形成监管合力。

　　消费者

　　擦亮眼睛拿起武器

　　不可否认，金融侵权事件的频频发生，与消费者金融知识缺乏有关。不少消费者对记者表示，自己购买金融产品时，很少详细看合同内容，也看不懂，基本都是依靠销售人员的介绍和推荐。

　　《意见》提出，建立金融知识普及长效机制。金融管理部门、金融机构、相关社会组织要加强研究，综合运用多种方式，推动金融消费者宣传教育工作深入开展。教育部要将金融知识普及教育纳入国民教育体系，切实提高国民金融素养。

　　人民银行研究局局长陆磊表示，随着利率市场化的加速推进，银行竞争日趋激烈，不排除个别银行不顾风险盲目抬高收益承诺，对此消费者要擦亮眼睛。

　　与日益频繁的金融领域消费纠纷相比，一个尴尬的事实是，我国至今未建立金融消费者保护专项制度。《意见》提出，积极推进金融消费者权益保护相关立法的基础性工作，研究探索金融消费者权益保护特别立法。